Lo primero: la tarjeta no cobra lo que crees
Mucha gente cree que la tarjeta cobra un interés fijo sobre la compra. No funciona así. El banco cobra sobre el saldo que quedó sin pagar al cierre del período, y ese saldo se recalcula cada mes.
Por eso pagar el "pago mínimo" alarga la deuda tanto. El mínimo suele cubrir los intereses del mes y una porción pequeña del capital. Si abonas solo eso, el capital baja lentísimo y los intereses del mes siguiente se calculan sobre casi lo mismo.
Un ejemplo con números reales
Una deuda de $5.000.000 a una tasa de 2,2% mensual, pagando $150.000 al mes:
- Interés del primer mes: $110.000
- Abono real al capital: $40.000
A ese ritmo la deuda tarda más de nueve años en pagarse y terminas entregando más del doble de lo que debías.
Si subes el abono a $300.000, el interés del primer mes sigue siendo $110.000 pero el capital baja $190.000. La deuda se acaba en menos de dos años.
La diferencia no es el doble de plata. Es casi cinco veces menos tiempo.
Qué hacer, en orden
- Averigua tu tasa real. Aparece en el extracto como tasa efectiva anual (E.A.). Para pasarla a mensual no la dividas entre 12: la fórmula es
(1 + E.A.)^(1/12) − 1. Dividir entre 12 subestima el costo. - Deja de usar esa tarjeta mientras la pagas. Cada compra nueva reinicia el problema.
- Abona por encima del mínimo, aunque sea poco. Todo lo que pase del mínimo va directo a capital.
- Si tienes varias deudas, hay dos caminos con evidencia a favor: pagar primero la de tasa más alta (ahorra más plata) o la de saldo más pequeño (da una victoria rápida y sostiene el hábito). El segundo funciona mejor para quien ha abandonado planes antes.
Cuándo vale la pena una compra de cartera
Una compra de cartera cambia tu deuda cara por una más barata. Sirve cuando la tasa nueva es de verdad menor y no te alargan el plazo hasta que el total pagado suba. Pide siempre el total a pagar de las dos opciones, no solo la cuota. Una cuota más baja con más plazo casi siempre sale más cara.
Este artículo explica cómo funcionan los números. No reemplaza una asesoría: tu caso tiene detalles que ningún artículo puede ver.